老龄化和退休:房间里的大象

数以百万计, 强调, 如今，更多的美国中年人离退休越来越近. 我们不知道他们什么时候退休，也不知道他们退休后会是什么样子. 调查发现，许多人希望在65岁以后还能继续工作. 然而，社会保障金显示，大多数申请人在62岁或63岁时继续申请退休.

如果我们不知道退休到底是什么样子, 我们确实知道我们这个充斥着婴儿潮一代的老龄化国家的财政状况——充其量也就是不稳定. 尽管自大衰退以来股市已经强势反弹, 全国大多数房地产市场缓慢但稳定地复苏, 对许多人(如果不是大多数的话)来说，退休生活不会很美好.

然而,, 即使这种说法是正确的(我们有充分的理由质疑任何关于退休保障的绝对说法), 很难说这是否构成了一场危机, 或者我们应该做些什么，而我们还没有尝试去做.

近年来，拥有401(k)和403(b)计划的私营雇主因没有采取更多措施帮助员工实现更好的退休计划而备受指责. 而雇主们一直在努力从经济衰退中复苏, 尽管如此，他们还是加大了对自己计划的支持力度(是的, 常在尖锐的刺激之后), 得益于更好的联邦法律和行为经济学家提供的创新解决方案.

退休计划现在通常提供更好的投资选择, 更低的费用, 改进了消费者信息披露和一系列参与规则，提高了员工的捐款和参与度. 退休计划的余额正在增加，预计的结果为绝大多数计划参与者描绘了令人满意的退休解决方案.

人们普遍认为，小型雇主缺乏税收优惠的退休账户是一个主要问题. 大约一半的美国私营部门雇员甚至不参加退休计划，他们中的大多数人为较小的雇主工作. 奥巴马总统和国会议员多次提出针对这一人群的新退休计划. 还有人支持放松表面上有利于消费者的投资计划保障措施，这些措施产生了意想不到的后果，使小型雇主更难创建和管理此类计划.

我们可以讨论变化的速度和程度. 但并不是所有人都对这个问题视而不见. 我们不应该感到惊讶的是，重新分配联邦预算资金，以帮助改善退休结果，这是不太可能发生的. 的确，政府预算赤字正在下降. 但它们仍然很大, 以及政府帮助老龄化人口的成本——主要是通过社会保障, 医疗保险和医疗补助计划将在未来几十年大幅增加.

长期以来，学术太阳城官网人员一直认为，美国人的金融文盲是导致退休计划和结果不佳的主要原因. 他们还进一步敦促学校和社区学院大力扩大金融教育课程. 这种情况正在发生，尽管速度太慢. 但这些努力更有可能帮助未来几代人扭转局面，而不是帮助婴儿潮一代，他们退休后的财务状况已经基本确定.

今天的现实, 然后, 是因为我们的钱有限，没有多少时间来改善退休生活吗, 特别是对于退休后10年内的人. 为了向前迈进，我们必须把我们的努力集中在它们将发挥最大作用的地方. 要做到这一点, 我们首先必须认识到，在讨论退休政策时，一些令人不快的现实一直是房间里的大象.

• 寿命增长给退休前景带来了无法预料的压力. 我们的寿命更长了, 这意味着我们需要为更长的退休期存更多的钱, 我们在退休期间的支出也会减少. 期望雇主或政府“解决”这个问题是naïve.

   

• 社会保障是一半美国老年人退休收入的唯一来源，甚至是另外25%老年人退休收入的主要来源. 如果你真的想改善大多数美国人的退休前景, 你可以通过提高社会保障支出来做到这一点. 如果你不想在这个过程中增加政府开支, 你需要提高工薪阶层的税收.
• 期望任何自愿储蓄计划对低收入美国人的退休前景产生影响是不现实的. 他们要么没有，要么不太可能留出额外的资金, 即使有诱人的税收优惠(这, 当然, 可能会增加联邦赤字).
• 批评401(k)计划的人普遍认为，传统养老金的减少是导致我们退休危机的原因. 但这并不准确. 即使是在传统养老金的黄金时期, 实际上只有不到30%的员工有资格领取奖金. 养老金改善了退休前景，主要是针对那些目前正受益于401(k)计划的同类型雇员. 的区别, 当然, is that pensions were funded and invested by employers; they took all the risks. 如今，所有的风险都由员工承担.
• 认为社会保障只是为人们投入该体系的税收支付回报的观点是错误的. So is the prevalent attitude toward Social Security that “I paid for it; it’s mine.该计划的累进支付规则为收入不高的人提供了退休福利，取代了人们收入的更大比例. 对于那些只挣到全国平均工资25%的人来说, 例如, 社会保障福利占他们收入的77%. 那些需要缴纳工资税的最高工资的人有资格获得只占其收入28%的福利.

实际上，社会保障是一项大规模的收入再分配计划. 你可能认为这是件好事，也可能是件坏事, 但至少我们应该认清这个程序的本质. 在退休方面，社会保障已经演变成我们大多数人唯一的游戏.

排在前50%, 在收入最高的四分之一人群中，65岁及以上的人不存在退休危机. 他们赚了足够多的钱，也是401(k)和个人退休账户(ira)持有人减税的最大受益者. 接下来的四分位数是退休计划的最佳选择, 有证据表明，这些储蓄者正越来越多地走向体面的退休生活.