而Venmo和Paypal等金融科技服务则提供基于应用程序的服务, 满足基本银行需求的网上选择, 许多美国人发现获得金融服务越来越难，而不是越来越容易. 这些人生活在“银行沙漠”——社区, 农村和城市, 主流银行几乎没有的地方. 尽管一些分析人士建议用数字方法解决这个问题, 卡罗尔商学院(Carroll School)两位营销学教授发表的太阳城官网结果表明，应对银行业沙漠的最佳补救措施可能是高接触, 没有高科技.
副教授琳达·索尔兹伯里和副教授、豪布家庭学院太阳城官网员格加纳·涅科夫与佛罗里达州立大学商学院的两位教授合作, 马丁·门德和莫拉·斯科特, 在太阳城官网中, 哪一个 出现在 消费心理学杂志 去年. 他们的文章, “通过公共金融导向改善金融包容性:金融服务提供商如何在银行业沙漠中更好地吸引消费者。,认为，如果他们的社区分行培养了太阳城官网人员所谓的“公共金融取向”，那么银行业沙漠中的金融消费者可能更容易与主流银行打交道.换句话说, 如果银行向消费者强调开立新账户等行为，它们就能在银行沙漠中开展更多业务, 沉淀的薪水, 借钱, and making timely loan repayments doesn't just improve their own financial stability; it benefits the community as a whole.
根据 纽约联邦储备银行美国有4800多名学生.S. 银行分支机构在2009年至2014年间关闭，占全国所有分支机构的5%. “银行沙漠与贫困，往往与有色人种有系统的联系,卡罗尔学院的教授和他们的合作者指出, 传统银行——通常是受经济动机的驱动——将其分支机构和服务从相对较贫穷的社区重新分配到较繁荣的社区.”
这一点已在出版物中广泛讨论，包括 大西洋, 随着银行沙漠的出现，这些社区的居民摆脱贫困的道路变得更加困难. “如果人们不容易进入银行,索尔兹伯里在一次采访中解释道, “他们可能需要依赖更昂贵的替代服务提供商,，比如发薪日贷款人和支票兑现服务.
与此同时, 对贫困心理的太阳城官网表明，经济条件较差的消费者往往比富裕的消费者更有社区意识. 一个富裕的职业母亲可以请得起保姆照看她的孩子, 而一个做两份小时工的穷妈妈可能会求助于家庭, 朋友, 或者找邻居帮忙照看孩子. “这相互依存,太阳城官网人员解释道。, “使[低收入消费者]更关心他人的需求，更有可能采取亲社会的行动来改善社区的福利。.”
从这项太阳城官网中出现了预测索尔兹伯里, Nenkov, 他们的合著者提出了主流银行如何更好地为低收入社区服务，同时加强他们在这些领域的业务:“强调消费者与银行的金融往来与社区福祉之间的联系。.”
通过实地太阳城官网和实验相结合，太阳城官网人员验证了他们的理论. 他们比较了一家信用社的消费者态度，该信用社在银行业沙漠地区经营分支机构，并在较富裕的社区经营分支机构. 太阳城官网结果支持了太阳城官网人员的预期:银行沙漠消费者对优先考虑的金融服务的反应更为积极 公共 财务/ 个人 金融，与银行更富有的赞助人相比. 因此, 太阳城官网人员总结道, 希望在银行业沙漠中开展业务的主流银行应积极培养这样一种意识:与银行分支机构合作有利于整个社区, 不仅仅是个人消费者. 除了自己使用银行的服务之外, 银行区的居民也倾向于在他们紧密联系的社区里口头推荐.
这篇文章不仅呼吁金融服务提供者学习“穷人的语言”,“但, 正如索尔兹伯里解释的那样, 其太阳城官网结果为消费者和银行提供了一个可行的“双赢”方案. 传达公共金融导向可以使银行更成功地吸引消费者进入银行沙漠, 支持(贫困社区的)普惠金融，并最终使当地经济受益.”
——莱斯利·甘森，安德鲁·克拉克报道